【摘要】针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务,本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究,指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题,并提出相应对策,以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。
【关键词】 商业银行 个人理财 研究
一、国内个人理财业务的发展概述
1、个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品,通过发掘客户需求,帮助客户分析自身财务状况,制定个人财务管理计划,并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲,我国当前个人理财业务,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票,债券,保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,以自然人(或个人客户)为服务对象,为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
2、我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展,各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间,在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上,各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月,上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室,这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来,国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索,已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性,“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立,新的金融产品也在不断地推出,国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点1。
3、个人理财业务发展的条件
第一、政治、法律与政策环境。稳定的政治环境是商业银行良好运行的基本条件,政局不稳定会导致社会动荡、经济秩序混乱,对银行的业务经营造成重大危害。在各国法律体系中,与金融机构经营管理相关的法律很多,因此,金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约。另外,对于金融机构来说,国家政策对其经营与发展的影响非常显著,其中宏观经济政策,如财政政策、货币政策、收入分配政策、税收政策对投资理财具有实质性影响。我国一直以来实行的银行、保险、证券分业经营的金融政策,在一定程度上制约了我国个人理财业务的运作空间2。
第二、经济环境。个人理财业务的发展与社会经济环境的联系十分密切。经济的高速发展、消费者的收入水平的大幅提高以及良好的宏观经济状况是个人理财业务获得较快发展的重要条件。经济的高速发展为个人理财业务的需求奠定了坚实基础。消费者收入是商业银行开展个人理财业务的一个重要参考指标,不同的收入水平决定了消费者对不同的个人理财产品和服务的消费能力。当个人可支配收入大于基本消费,消费者才有能力投资购买个人理财产品。宏观经济状况对个人理财业务的影响表现在投资活动的各个方面,从具体金融产品的设计与定价,到投资组合与投资策略的选择均受到宏观经济状况的制约。
第三、社会环境。国内、国际社会文化环境对商业银行业务的开展均有影响。在一个开放、进步、文明的社会文化环境下,个人理财业务的发展空间非常广阔。养老保险、医疗保险以及其他社会保障制度的变迁也对商业银行的个人理财业务产生了深远的影响。人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两方面。人口总量的增长会导致对个人理财产品和服务的需求量增大。人口结构对个人理财业务的影响表现在消费者的性别、年龄、民族、职业、教育程度等方面,由于在收入、阅历、生活方式、价值观念、风俗习惯、社会活动等方面存在的差异,必然会有不同的金融消费需求和消费方式3。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品单一,存在同质化。目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌,如招商银行“金葵花”理财品牌,中信实业银行的“理财宝”品牌,工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,关于投资类理财产品相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力,为客户提供个性化的理财计划。同时,我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重,一家能做的业务,别人可以很快“复制”,一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行立刻就能跟进,尽管名目互不雷同,但功能特点类似、投资收益相当,各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
2、金融分业经营的政策体制,限制了银行个人理财业务发展空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,因而,目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。
3、专业理财人员的缺乏。银行个人理财业务,是一项知识性、技术性相当强的综合业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能,还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识,具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上,而未能真正为客户提供适当的理财建议,不能让客户了解理财的核心和含义,只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
4、营销宣传渠道单一。国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开,在对外营销中,还是个人归个人的,公司归公司的,没有形成联动营销,资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介,仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室,分销渠道建设落后,未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起,难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传,也极其有限,即使做了一些广告,也是零打碎敲,没有很好地策划4。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
1、加强理财产品转变。此点即包含加强对客户的明晰划分和转变理财产品设计思路,即由粗犷型的数量取胜转换为集约型的高质量的产品开发,由创新性不足发展到设计独特两层意思。 细致的客户划分有利于了解客户的不同需求,实现个性化服务。 这就要在财富规模的基础上,引入年龄、收入、家庭生命周期、消费方式、价值取向、信用水平、社会地位、潜在价值、风险偏好等多因素作为划分标准, 综合衡量后做出科学的划分界定,以推出多样化理财产品,满足各色需求,盈得市场份额。 同时,要聘请专门人才进行产品的设计,提升产品层次和质量,打破高产低质的局面和创新能力不足的现状5。
2、做好市场细分,实行差别化服务。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,为客户“量身定做”个人理财产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分,还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中,抓住目标客户群,进行更进一步的细分,以便提供更好的服务。
3、缔造政策制度的支持氛围。法律、法规的制定要配合商业银行个人理财业务的发展。 修整太过严苛的限制,留给银行充分的发展空间。 银行系统内部也要设置专职部门管理理财业务,以便建立完整健全的业务管理机制。 还要加强实施薪酬绩效,做好职工激励、评比、竞赛、业绩考核等工作,调动员工积极性,提高其工作效率。 金融业混业经营也是应该大举推崇的发展方向,以开创一个无抑商业银行个人理财业务开展的理想环境。
4、加强横向联合,降低分业限制影响。当前,由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营,银行不能涉及证券、保险业务,也就不能给客户提供综合理财业务。因此,在这种形势下,银行应积极参与,加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作,一方面可以设计更多适应理财业务的新产品,另一方面,可以利用网络优势,依托信用资源,拓展基金业务,推进保险代理,加强银企合作,从而促进个人理财业务的发展。
5、加强专业人才队伍建设。银行应当认识到,工作人员的素质和能力直接关系到商业银行个人理财业务的水平和发展前景。这就要求商业银行着重关注人才的吸纳、培训和储备。银行要招聘专门和有相关从业经验的人才,并请资深讲师和业务骨干,从理论与实践、操作技能、专业知识、与人沟通、各种金融工具、经济动态敏感度等方面组织培训。储备是指商业银行与财经高校建立长期人才推荐及选拔机制,保证银行高素质人才的来源,院校也会根据银行需要着重培养相应人才,以免理论与实际严重脱节,也可减少银行岗前培训的成本6。
总之,目前我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段,随着国内经济的快速发展和居民收入水平的不断提高,个人理财业务得到了蓬勃的发展。首先是建立了个人理财的品牌,推出了相关理财产品和服务,为理财业务的开展奠定了基础。其次,随着外资银行的加入,理财产品的种类日益丰富。这也极大的刺激了国内商业银行在个人理财产品上的创新,由单一产品往综合性产品发展,为客户提供了更多的选择。最后,个人理财业务的发展也促进了金融机构在硬件上的完善。许多银行都在全国范围内建立了自己的理财中心,并按不同的客户类别进行分类,电话银行和自助服务终端的数量也不断增加,各方面均取得了较大的进展。另外,我国商业银行发展个人理财业务还有着理财网点多、理财服务免费以及在居民心中有着较高的信誉等有利条件。然而,我国商业银行个人理财业务在迅猛发展的同时也存在着许多问题,例如理财产品单一、缺乏深度、市场定位模糊、缺乏专业的理财人员等各方面的不足,同时面临着巨大的发展机遇以及与外资银行激烈争夺市场的环境。因此,我国商业银行一定要进行个人理财业务创新,获得章争优势,在金融市场竞争日益激烈的情况下,依托我国持续稳定发展的经济情况,依靠国家的政策支持,完善的商业银行管理和银行从业者素质的不断提高来推进我国商业银行和个人理财业务不断向前发展7。
参考文献:
[1]/lunwen/yinhanglunwen/yinhangfuwu-lunwen/201009/392941.html.访问时间2010年9月30日.
[2]铂志春:“商业银行个人理财业务研究”,江苏大学硕士学位论文,第11-12页.
[3]铂志春:“商业银行个人理财业务研究”,江苏大学硕士学位论文,第11-12页.
[4]刘珊,我国商业银行个人理财业务探讨[J],价值工程,2005,(2).
[5]丛衫:“我国商业银行个人理财业务发展路径研究”载《金融研究》,第111页.
[6]宋华,我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J],安徽冶金科技职业学院学报,2006,(1).
[7]孙艳荣,我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与经济,2005,(6).
作者简介:
钱毅:(1988年—)男,浙江大学宁波理工学院土木建筑工程分院本科生。
